הצעת חוק חדשה שמטרתה לפתוח את שוק הפיקדונות לתחרות הוצגה השבוע באתר החקיקה הממשלתית, והיא מהווה צעד משמעותי לקראת הגברת התחרות במערכת הבנקאית בישראל. החוק נועד לאפשר לגופים נוספים להפוך ל"בנקים קטנים", ובכך להגביר את התחרות בשוק הפיננסי. המהלך, שכבר הוצג באוגוסט האחרון, כולל מתווה רישוי בנקאי מדורג שיאפשר כניסת בנקים חדשים לענף.
הבנקים הקטנים, לפי ההגדרה החדשה, יהיו גופים שנכסיהם אינם עולים על 5% מסך נכסי מערכת הבנקאות. הם יוכלו להפעיל מודל עסקי גמיש וחדשני, תוך התמקדות בקבלת פיקדונות ובמתן אשראי לציבור הרחב ולעסקים קטנים. מדובר בצעד משמעותי שיכול לשנות את כללי המשחק בשוק הפיננסי, אך השלמת החקיקה אינה צפויה להיות פשוטה, בעיקר בתקופת בחירות רוויה בלחצים ואינטרסים.
המועמדים העיקריים לניצול החוק החדש הם חברות כרטיסי האשראי. לדוגמה, חברות כמו ישראכרט, כאל ומקס עשויות להיות בין הראשונות להגיש בקשה להפוך לבנקים קטנים. היתרון שלהן הוא שהן כבר מפוקחות על ידי בנק ישראל, מה שמקל על תהליך המעבר לבנקים קטנים. עם זאת, ישנם אתגרים רגולטוריים שעדיין צריכים להיפתר, במיוחד במקרה של כאל, שמצויה בתהליך מכירה מגורמי שליטה שונים.
הכוונה מאחורי המהלך היא להגדיל את מספר הגופים הפועלים בתחום הבנקאות ולהציע מגוון רחב יותר של מוצרים ושירותים פיננסיים לציבור. עם זאת, ישנם גורמים במערכת הבנקאית הקיימת שמביעים ספקות באשר ליכולת של בנקים קטנים להתחרות בצורה אפקטיבית. הם מציינים שהכניסה של חברות כרטיסי האשראי לתחום עשויה להגדיל את הלחץ התחרותי, אך ללא הגנות מתאימות, השינוי עלול להיות מוגבל.
במקביל, ישנן גם חברות ביטוח גדולות כמו הפניקס ומנורה מבטחים, שעשויות להיכנס לתחום הבנקאות באמצעות זרועות האשראי החוץ בנקאי שלהן. האפשרות הזו, אם תתממש, עשויה להוסיף ממד נוסף לתחרות בשוק הפיננסי ולשנות את מאזן הכוחות בין הגופים השונים.
בצד השני של המטבע, המערכת הבנקאית המסורתית עשויה להיפגע מהשינוי. הכניסה של שחקנים חדשים לשוק תגדיל את הלחץ התחרותי ותחייב את הבנקים הגדולים להתאים את עצמם למציאות החדשה. נכון להיום, ישנו כבר בנק דיגיטלי אחד, וואן זירו, שפועל בשוק ומשרת כ-160 אלף לקוחות. בקרוב צפוי להצטרף אליו בנק דיגיטלי נוסף, אש (ESH), מה שמצביע על מגמת הגידול בפעילות הבנקאית הדיגיטלית.
החקיקה החדשה מייצגת הזדמנות לשינוי מהותי במערכת הבנקאית בישראל, אך היא תלויה ביכולת להתגבר על מכשולים רגולטוריים ופוליטיים. ההיסטוריה מלמדת שהשלמת חקיקה בתחום הפיננסי אינה פשוטה, אך הצלחת המהלך עשויה להביא להגברת התחרות ולהוזלת עלויות השירותים הבנקאיים לציבור הרחב.
