משכנתא הפוכה: פתרון פיננסי יצירתי לבני גיל השלישי

מהי משכנתא הפוכה? משכנתא הפוכה היא הלוואה ייחודית המיועדת ומותאמת רק לבני הגיל השלישי, המאפשרת להם ליהנות משוויו של הנכס שבבעלותם מבלי הצורך למכור אותו. במסגרת הלוואת משכנתא הפוכה, הלווה מקבל סכום כסף נזיל מהבנק, תוך שעבוד הדירה כבטוחה. בניגוד למשכנתאות רגילות, במשכנתא הפוכה ניתן לקבל כסף ללא דרישה בהחזר חודשי שוטף, ההחזר מתבצע רק במועד מכירת הדירה או פטירת אחרון הלווים.
משכנתא בגיל השלישי

למי מתאימה משכנתא הפוכה ואלו פתרונות היא מציעה?

משכנתה הפוכה למעשה היא סוג של הלוואה לכל מטרה, היא מתאימה לאנשים מבוגרים (מעל גיל 60) שברשותם דירה או נכס נדל"ן אחר אשר זקוקים למימון לצרכים שונים ומגוונים כגון:

הוצאות הקשורות בשיפור רמת החיים :

מימון הוצאות שוטפות, טיפולים רפואיים, טיולים, תמיכה במשפחה כגון עזרה לילדים ברכישת דירה ראשונה על ידי הלוואה לצורך העמדת הון עצמי ראשוני.

הוצאות הקשורות בסגירת חובות:

באמצעות המשכנתא ההפוכה ניתן למחזר חובות והלוואות ולקבל תנאים טובים יותר ובדר"כ הוזלה בריביות ופריסת החוב לתקופה ארוכה.

השקעה:

משכנתא הפוכה מאפשרת ללווים אפשרות להשקיע את הכסף בנכסים אחרים או בפרויקטים שונים כגון רכישת דירה או השקעה בעסק.

הלוואות למבוגרים

 

יתרונות משכנתא הפוכה:

משכנתה הפוכה מציעה יתרונות רבים ובעיקר מותאמים לצרכים ולדרישות של בני הגיל השלישי , כך היא מאפשרת –

  • נזילות : שכן ניתן לקבל סכום כסף גדול ללא צורך במכירת הדירה וללא דרישה להצגת הכנסות ועמידה במבחני הכנסה בדומה למשכנתא רגילה.
  • העדר החזרים חודשיים: כפי שציינו במשכנתא הפוכה אין צורך להחזיר את ההלוואה באופן חודשי, מה שמקל על התזרים החודשי, אם כי יש לקחת בחשבון שבהלוואה בתנאים אלו קרן החוב צוברת את הריבית הנדחית ולכן יש לבחון היטב את היתרונות והחסרונות שמגישים בקשה למשכנתא ללא החזר חודשי
  • גמישות: ברוב חברות הביטוח ניתנת ללווה אפשרות לקבל את ההלוואה כסכום חד פעמי או אף למשוך אותה בחלקים, בהתאם לצורך הספציפי.
  • שמירה על רמת החיים: לא פעם נוצר מצב אבסרודי בו יש לאדם נכס ששווה מספר מיליונים אך הוא נותר כמעט ללא הכנסה בשל יציאה לפנסיה וירידה דרסטית ברמת החיים , משכנתא הפוכה היא פתרון המאפשר לאדם לשמור על רמת החיים שהורגל אליה לפני ולממן הוצאות שונות , להבטיח את עתידו הפיננסי.

חסרונות משכנתא הפוכה : 

על אף שמשכנתא הפוכה מציגה יתרונות רבים שיכולים לסייע ללווה, יש לה גם חסרונות שצריך להכיר ולהבין בטרם ניגשים לחתום על תיק הלוואה

  • גובה הריבית: ריבית ההלוואה במשכנתא הפוכה היא אמנם תהיה זולה יותר מהלוואות מסחריות מהבנק , אך גבוהות יחסית למשכנתא לדיור.
  • הקטנת ירושה: משכנתא הפוכה יכולה להיות נושא רגיש בקרב המשפחה , שכן סכום ההלוואה בדרך כלל בא על חשבון סכום הירושה שיועבר ליורשים , לכן מומלץ מאוד בטרם ממשיכים עם הבקשה להתייעץ עם בני משפחתכם שיכירו את הנתונים כדי שתוכלו לקבל החלטות משותפת ביחד ולשמור על יחסים טובים עם כולם.
  • בירוקרטיה ועלויות: משכנתא הפוכה מתאפיינת בתהליך מהיר ופשוט יחסית, אך גם כאן לאור טיב וגובה ההלוואה, תהליך קבלת ההלוואה יהיה כרוך בבירוקרטיה, איסוף והגשת מסמכים שונים. כמו כן ישנם עלויות של הגשת הבקשה, שכר טרחה לשמאי שיקבע את שווי הדירה, שכר טרחת עו"ד שילווה אתכם בתהליך קבלת המשכנתא, חתימה על מסמכי ההלוואה וכן קבלת ייעוץ פיננסי והתאמת ההלוואה ותנאיה לצרכים שלכם.

משכנתא בגיל הזהב

מהם התנאים לקבלת משכנתא הפוכה ?

על מנת שתהיו זכאים להגיש בקשה למשכנתא הפוכה בישראל עליכם בגדול לעמוד בשני תנאי סף מצטברים.

תנאי הכרחי הראשון הוא גיל הלווה: כדי להגיש בקשה לרוב חברות הביטוח על הלווה להיות מעל גיל 60, נוסיף כי כיום יש מספר קטן של חברות שמאפשר הלוואה החל מגיל 55 בלבד.

תנאי הסף השני הוא כמובן בעלות על דירה: הדירה צריכה להיות רשומה בטאבו על שם הלווה וכן שתהיה ברת שעבוד , כלומר ללא הגבלות או שעבודים כאלה או אחרים.

מעבר לשני תנאים אלה , ישנם תנאים שונים שנבדקים על ידי חברות הביטוח ומשתנים מחברה לחברה. בדיקות כגון דירוג אשראי והתנהלות פיננסית תקינה של הלוו ובדיקת שמאי והערכת שווי הדירה (שווי הדירה צריך לעמוד בקריטריון שווי מינימלי של החברה המלווה)

לסיכום, משכנתא הפוכה היא פתרון פיננסי יצירתי ויעיל לגיל השלישי, המאפשר להם ליהנות מהנכס שבבעלותם מבלי למכור אותו. פתרון זה מציע יתרונות רבים, כגון נזילות, העדר החזרים חודשיים, גמישות ושמירה על רמת החיים. עם זאת , משכנתא הפוכה היא צעד פיננסי משמעותי וחשוב לבחון את התנאים לקבלת משכנתא הפוכה ולהתייעץ עם יועץ פיננסי לפני קבלת החלטה כדי שתוכלו לבחון יחד את ההשלכות המשפטיות והפיננסיות של ההלוואה, ולהבין את כל הסיכונים הכרוכים בה

עוד כתבות שיעניינו אותך

ההשקעה במניות: כיצד לבחור במניות עם הפוטנציאל הגבוה ביותר
גמלאות פנסיה: ההבדלים בין הגמלאיות וכיצד לבחור את המתאימה לך
הפסיכולוגיה של האכילה: כיצד רגשותינו משפיעים על ההחלטות התזונתיות שלנו?
האם ביטוח נסיעות לחו"ל חיוני בעידן הקורונה?
שיטות להגנה על תיק ההשקעות בזמני משבר.
טיפים להקמת גינה עירונית במרפסת או בגג
קורונה וההשפעה שלה על בריאות הציבור בישראל: המסקנות ממגפת הקורונה

קבלו עדכונים ישירים

הירשמו עכשיו וקבלו חדשות ועדכונים חמים ישירות אליכם

מומלצים עבורך